文|辉常观察

似乎，我们距离那个火热的金融科技年代越来越远了。要知道，在金融科技被奉若圭臬的时候，无论是以阿里、腾讯、京东为代表的头部巨头，还是新入局的金融科技玩家，几乎都将关注的焦点聚焦在了金融科技身上。纵然是有了互联网金融的前车之鉴，金融科技也不见有退烧的迹象。

金融科技的热潮多半是由人们的投机心理所衍生而来的，很多的玩家认为，只要是变换了互联网金融的概念，并且将改造对象从C端转移到B端，他们就可以顺利躲过监管，并且继续从事金融相关的工作。

事实证明，这种认识非但无法促进金融科技的发展，甚至还将金融科技的发展带入到了新的怪圈当中，在某种情况下，金融科技变成了互联网金融的代名词。除此之外，再无其他意义。很显然，对于金融科技的这种简单、粗浅的认识，并不能够真正改变金融进化的航向，所谓的金融科技在很多时候依然是玩家们收割流量的工具，只不过是收割流量的对象从C端转移到了B端而已。

可以确认的是，这种以流量为终极追求的方式并不能够给金融科技带来长久发展，甚至还将会把金融科技的发展带入到死胡同里。以蚂蚁金服、京东数科为代表的金融科技玩家的上市被叫停，正是这一现象的直接体现。寻找新的金融科技新玩法，让金融科技可以彻底摆脱收割流量的怪圈，才是未来主要的发展方向。

同简单地将金融科技看成是互联网金融的代名词不同，笔者更加倾向于将金融科技看成是一个金融与科技深度融合的过程，科技才是金融科技的底色。当科技成为金融科技的底色，它才能告别互联网金融时代的野蛮生长，从而进入到一个沉静的发展阶段。这才是金融科技应该有的样子。

当科技成为金融科技的底色，金融与科技之间的关系才能厘清。回顾互联网金融的发展历程，我们可以非常清晰地看出，互联网金融之所以会陷入到发展的怪圈当中，其中一个很重要的原因在于人们并未真正搞清楚互联网金融本质的内涵与意义，甚至在很多情况下，人们仅仅只是将互联网金融看成是互联网的一种，而不是金融的一种，最终，所谓的互联网金融陷入到了发展的死循环当中。

很多的互联网金融玩家并不是真正意义上的金融机构，而是一个互联网公司。尽管以互联网的思维来推进互联网金融的发展，可以在一定程度上借助互联网模式的优势，让金融的门槛降低，但是，这同样带来了金融行业的风险。后来，在互联网金融领域出现的爆雷、跑路等怪现象，正是这种现象的直接体现。

互联网金融的前车之鉴，告诉我们，认清金融科技的本质和内涵，才能让金融科技避免陷入到互联网金融的怪圈当中。当科技成为金融科技的底色，金融与科技之间的关系便开始厘清。所谓的金融，只不过是科技应用的一个场景，而金融科技恰恰是一个新技术与金融深度结合的存在。探索新技术与金融行业结合的正确方式和方法，并且让金融行业的发展更加良性和健康，才是金融科技的本质奥义。

观察现在金融科技的玩家，可以发现，很多的玩家仅仅只是把科技看成了一个为金融服务的工具，所有的科技都是为了他们从事金融业务服务的。值得注意的是，尽管这种方式可以在一定程度上提升金融行业的效率，但是，对于金融行业来讲，风控或许才是关键。一味地强调效率，而忽略了风控，纵然是再有效的技术，都只不过是一种收割流量的工具而已，所谓的金融，或许早已风险不断。

当科技成为金融的底色，我们才能告别让金融科技成为一种工具的弊端，通过不断强化科技与金融之间的融合，寻找金融进化的新模式。笔者认为，在这个阶段，科技将会是那些真正掌握了互联网时代的优质资源，并且可以将这些优质资源进行开发和利用的玩家可以大展拳脚的地方，而金融则是那些真正明白金融的内涵与意义，具备金融特质，并且可以将金融的发展更加健康和理性的玩家大展拳脚的地方。

当科技成为金融科技的底色，互联网金融的余毒才能真正肃清。如果金融依然是金融科技的底色，那么，所谓的金融科技依然会进入到互联网金融的怪圈当中。我们看到的以蚂蚁金服、京东数科为代表的金融科技玩家遭遇到的发展困境，正是这一现象的直接体现。这个时候，所谓的金融科技，与其说是金融科技，不如说是互联网金融的代名词，互联网金融的余毒依然存在。

如果玩家们依然对互联网金融抱有幻想，甚至还试图通过金融科技的方式继续从事互联网金融的相关工作，那么，所谓的金融科技势必会进入到死胡同。当下，金融科技遭遇到的发展困境非常明确地为我们证明了这一点。真正让科技成为金融科技的底色，才能让金融科技告别互联网金融的牵绊，进入到一个全新的发展时代。

科技成为金融科技的底色之后，玩家们才能告别互联网金融时代的平台思维，通过成为金融行业的新基础设施来促进金融行业的良性发展和进化。对于玩家们来讲，这个时候，建构一个平台，不断聚集金融行业的流量已经不再是唯一目的，他们更多地开始思考如何将科技与金融实现融合，并且让科技促使金融可以更好地进化。

在这个时候，金融科技将不再是像互联网金融那样不断放大金融风险的存在，而是变成了一个不断完善和优化金融的存在。此刻，互联网金融的余毒才算是真正得到肃清，金融行业的发展才算是真正进入到了一个全新的发展阶段。当科技成为金融科技的底色，金融科技将不再是一个平台，而是变成了一种基础设施，并且开始真正给金融行业带来深度且全面的改变。

当科技成为金融科技的底色，以资本和流量为主导的商业模式才能宣告终结。在金融科技的早期，我们看到如此多的玩家投身到金融科技的洪流里，在很多时候，他们仅仅只是把金融科技看成是一种获得资本关注的方式和手段而已，并未真正想要用金融科技真正解决什么。所以，在这个时候，金融科技的发展是唯资本至上的。

经历了早期的资本乱战之后，我们开始看到金融科技的发展开始进入到另外一个发展阶段。在这个发展阶段，玩家们对于金融科技的看法已经从博取资本的关注，转移到了收割流量的发展阶段。借助互联网时代积累下来的数据和流量优势，不断将金融产品输送给用户，通过不断收割流量的方式来实现盈利，是这个阶段金融科技的主要商业模式。

如果我们对金融科技的商业模式进行总结的话，以资本为主导和以流量为主导的商业模式是金融科技的上半场主流商业模式。虽然这种商业模式可以让金融科技获得快速发展，可以让金融科技的玩家活得比较滋润，但是，这种浅显的商业模式所到来的发展仅仅只是暂时的，难以持续的。当科技成为金融科技的底色，金融科技的商业模式才能发生本质且深刻的改变。

在这个阶段，金融科技玩家们的盈利模式是通过科技深度赋能和改造金融行业的方式来实现的；在这个阶段，金融科技玩家们的目标对象将不再仅仅只是以C端用户为主，而是开始以B端用户为主。以B端用户为主，需要玩家们不断投身到行业发展的细枝末节，真正发挥金融的“毛细血管”的功能和作用，这其实是对金融功能和属性的一次真正的回归。

值得注意的是，这样一种回归并不是简单将金融与行业进行简单相加，而是建构在金融科技化与行业科技化并行的大背景下。从某种意义上来讲，金融科技是两者之间的一个“交点”。在这个“交点”，金融与科技都能够发挥出自身的功能，并且都可以保持自己的原有色彩。

对于金融科技的玩家们来讲，他们在这个过程当中所扮演的角色，就是如何在科技化的大前提下让金融与行业深度融合。同样地，他们的盈利方式，同样是在促使金融与行业深度融合 过程当中实现的。此刻，以资本和流量为主导是商业模式才能宣告终结，并且真正进入到了一个以新型的商业模式为主要驱动力的新发展阶段。

当科技成为金融科技的底色，它的发展才能真正进入到一个全新的发展阶段。在这个阶段，金融与科技之间的关系得到了厘清，互联网金融的余毒得到了肃清，资本和流量主导的商业模式得到了颠覆，金融科技的新未来真正开始来临。