7月9日，银保监会下发通知，就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），向社会公开征求意见。

银保监会介绍，当前，车险市场存在的深层次矛盾问题仍未根本解决。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。由于这些问题相互交织、由来已久，需要通过综合改革来解决。

同时，车险条款费率形成机制还不健全。近年来，由于道路状况改善、交通管理严格、机动车质量提升等因素影响，交通事故数量明显下降，车险赔付率相应走低，但车险条款费率市场化形成机制还不健全，导致车险保障、保费价格等与实际风险还不相适应。

据了解，此次车险综合改革，将以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

银保监会相关负责人介绍，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

通篇来看，《指导意见》共三大块、九部分、32条，包括总体要求；改革涉及的交强险、商车险、条款费率形成机制、产品准入管理、配套基础建设、监管等内容；以及任务分工和保障落实。

值得关注的是，在《指导意见》中，银保监会改革车险产品准入和管理方式，包括发布新的统一的交强险产品、发布新的商车险示范产品、商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制、支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品。监管将出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。

车险监管方面，将完善费率回溯和产品纠偏机制、提高准备金监管有效性、强化偿付能力监管刚性约束、强化中介监管、防范垄断行为和不正当竞争将建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。以及推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。同时禁止中介机构违规开展异地车险业务。

预计此次车险综合改革将对市场各方产生影响，银保监会有关负者人表示，对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。

对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲。由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。不过，银保监会也提及，随着市场化竞争的推进，财险行业中“强者恒强”的现象日益明显，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。

对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）